Есть три способа использования денег:
- траты;
- сбережения;
- инвестиции.
Траты
Речь идёт о денежном плане, при котором практически все ваши доходы тратятся на товары и услуги нужные или не нужные для вашей жизни. Плюс такого способа в том, что вам не страшна инфляция. То есть вы покупаете товар по сегодняшней цене, а не через какое-то время, когда цена товара подросла. Ещё более важный плюс в том, что в случае непредвиденных ситуаций, вы в принципе не можете потерять ваши деньги или пострадать от их обесценивания (как это было во время дефолта 1998г.), так как свободных денег мало, на ваши доходы куплены товары и услуги, которыми вы уже воспользовались или будете ещё долго пользоваться.
В этом случае следует уделить внимание полезности приобретённых товаров. Зачем вам, например, очередная новинка смартфона, когда старый нормально работает? Или ещё один ноутбук, или планшет? Лучше купите качественную бытовую технику с максимальным сроком службы, которой вы будете часто пользоваться. Или сделайте долгожданный ремонт в спальне. Можно наконец потратиться на качественное лечение. Или отправиться в желанный отпуск за границу. Этот способ отличается так же накоплением средств именно на определённую вещь, с какой-то целью, и не долго. А не просто "копить ради накопления на чёрный день".
Но есть, конечно, минусы. Вы сильно начинаете зависеть от своей работы. И в случае, если вас вдруг уволят, у вас не будет средств для еды и оплаты комуналки. В таком случае можно посоветовать отделить часть средств, чтобы на них можно было по минимуму прожить 3-4 месяца. А всё что свыше - тратить по упомянутой схеме. За это время можно попытаться найти другую работу.
Сбережения
Есть несколько способов сохранить ваши деньги, не покупая на них никаких товаров.
а) Хранить наличкой в доме.
Самый глупый и ненужный способ. Мало того что деньги обесцениваются из-за инфляции, так их могут украсть или повредить.
б) Хранить на дебетовом счёте в банке.
Здесь разница лишь в том, что их нельзя потерять. А инфляция всё равно нам малину портит. Хотя ликвидность максимальна и можно оплачивать всё с карты.
в) Положить на депозит в банк.
Средство чуть лучше, но смотря какой депозит.
Вы, например, пользуетесь депозитом с невозможностью использования вложенных денег в течение срока действия депозита, процент по депозиту 6-11%. Но ведь инфляция составляет под 15% в год (в официальной инфляции 6,2% используется статистическая хитрость, на самом деле нужно пользоваться таким показателем как дефлятор ВВП, который по итогам 2011 года был равен 115% - он отражает рост цен в целом по экономике).
В таком случае депозиты в банке никак не могут быть использованы как средства увеличения ваших сбережений. Они помогают лишь сохранить деньги. И то, ликвидность довольно малая, вам ещё ждать пока пройдёт этот депозитный год. А вдруг вам срочно нужны будут деньги, то не будет никакой разницы, в матрасе вы их всё время хранили или в банке. И при досрочном снятии денег вам вернут только номинал.
Но есть специальные банковские карты, когда каждый месяц на остаток счёта начисляется процент. По сути это тот же депозит, но с максимальной ликвидностью средств. Процент обычно такой же 9-11%, так что этот вариант более удобен.
Теперь рассмотрим с точки зрения кризиса. Во-первых, инфляция будет всё больше расти (из-за девальвации рубля - когда поднимают курс доллара и евро - цены на потребительские товары будут расти, у нас же в основном импортные товары, и когда магазин покупает за рубежом за 10 евро товар, то в рублёвом эквиваленте стоимость повышается). Только за 2012 год рубль девальвировали процентов на 10, что, разумеется, сказалось на цене импортных товаров.
Есть ещё риск банкротства банка, тогда ваши сбережения просто сгорят. Да, существует программа страхования вкладов, но она в реальности работает только в условиях стабильной растущей экономики. В кризисной экономике средств на всех прогоревших вкладчиков не хватит. Вам будут обещать вернуть ваш вклад, но его выплата может растянуться на годы. Оно вам надо?
Напомню, что ипотечный кризис в 2008 году начался, когда обанкротился довольно крупный и влиятельный банк Lehman Brothers (активы 500 млрд $, персонал 26 000 человек). И если бы не печатный станок ФРС, вся банковская цепочка самых мощных банков посыпалась бы за ним. У нас печатного станка нет, так что мы легко не отделаемся в случае чего. В связи с этим крайне не рекомендую использовать банковские депозиты с большим сроком реализации процентов.
г) Покупка золота.
Все знают, что золото - это островок стабильности во время кризиса. Почему? Просто все к этому привыкли. Всяко лучше держать благородный металл в руке, чем бумажки или циферки. Сразу чувствуется статность ваших сбережений.
Золото рекомендуется покупать если вы заботитесь о своём будущем в отдалённой перспективе. Забудьте про пенсии и пенсионные фонды, они действуют только когда поток в них новых денег от молодых работников превосходит стоимость выплат пенсионерам.
Но если в ближайшие годы, а может и десяток лет, экономика расти не собирается, то откуда возьмутся деньги на вашу пенсию? Так что советую совершенно на неё не надеяться и справляться только самому. Причём уже сейчас образовалась большая дыра в пенсионном фонде.
Золото можно купить в двух видах - слитки и монеты. Прибыль от разницы покупки/продажи слитка облагается налогом, а для монет нет. Так что лучше покупать золотые монеты, причём чистой пробы. Замечу, что цены на золото растут быстрее депозитов в банке - около 21-23% в год.
Но банк берёт большую маржу на разнице покупки/продажи этих монет физическим лицам. Монеты окупятся только года через 2-4. Так что опять же они являются средством сбережения ваших денег, а не преувеличения.
Плюс золота в том, что оно реально и не сможет сгореть из-за банкротства банка. Так что советую некоторую часть своих доходов тратить на покупку монет. Заведите себе правило покупать по одной монетке раз в 2-4 месяца (в зависимости от ваших доходов).
Слитки интересны только крупным инвесторам, у которых свободных средств под несколько миллионов. Но мы люди обычные, нам монеток будет достаточно) Стоимость одной монеты чистой пробы 7,8 грамм (Георгий Победоносец) равна 16500 - 17000р. Следует покупать именно инвестиционные монеты, а не всякие декоративные.
Инвестиции
Под инвестициями понимаются денежные вложения с целью получения прибыли. Причём любая инвестиция имеет большой риск. Вы можете потерять свои вложения частично или полностью, если проект не оправдается и окажется убыточным. Или если вы недостаточно компетентны в вопросе экономического рынка.
Но мы люди простые и рассмотрим более подходящие для обычного гражданина способы инвестирования своих средств. Создание своего бизнеса мы пройдём стороной, так как предполагается, что вы уже работаете на своей работе, и вас всё в ней устраивает.
В последние несколько десятилетий самую большую прибыль приносил именно финансовый сектор, а в наши дни подавно. Ведь действительно, у кого есть прямой или косвенный доступ к печатному станку, тот и получает больше остальных. Можно сказать, что практически вся современная прибыль любых компаний образуется вследствие перераспределения эмиссионных денег.
Но этот способ создания денег из воздуха после кризиса сойдёт на нет. Доля финансового сектора в экономике должна упасть в несколько раз. А это значит: нужно пользоваться пока работает и есть возможность! Как говорится, хочешь жить - умей вертеться. До острой фазы кризиса нужно выжать из финансовых инструментов вашу "денежную подушку безопасности". Но также не стоит забывать про риски.
Итак, есть несколько мест, куда можно инвестировать часть своих сбережений для их увеличения.
